Última atualização: 8 de julho de 2026
Principais lições deste artigo
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Empreendedores que mantêm saldo em conta digital podem simular o rendimento mensal atrelado ao CDI para decidir entre deixar o capital parado ou alocar em outro produto.
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Com o CDI em torno de 14% ao ano, o rendimento mensal bruto gira em torno de 1,15%, e o valor líquido varia conforme o prazo, a tabela regressiva de IR e o percentual do CDI contratado.
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Ter capitalização diária, fazer aportes mensais e comparar produtos tributados, como CDB, e isentos, como LCI e LCA, são fatores decisivos para saber quanto dinheiro chega ao bolso.
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Fazer resgates em menos de 30 dias pode gerar IOF de até 96%, por isso a liquidez diária e a ausência de IOF são vantagens importantes para capital de giro.
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Para quem serve a calculadora e quais dados são necessários
Usar uma calculadora de rendimento mensal atrelado ao CDI ajuda donos de padaria, lojas de celular, restaurantes, feirantes e qualquer empreendedor que mantém saldo em conta digital a enxergar quanto o caixa pode render sem esforço extra.
Para rodar a calculadora, é preciso reunir estes dados:
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Valor inicial: montante já depositado ou a depositar.
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Aportes mensais: valor adicional que entra na conta todo mês.
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Percentual do CDI: o produto rende 100%, 110%, 115% ou outro percentual.
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Prazo: quantidade de meses em que o capital ficará aplicado.
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Regime de tributação: produto tributado, como CDB, ou isento, como LCI e LCA.
Com esses dados em mãos, o empreendedor fica pronto para rodar a simulação e interpretar os resultados com segurança.
Passo a passo: simule seu rendimento mensal
Passo 1 – Calcular o rendimento com a fórmula correta
O ponto de partida é aplicar a fórmula de juros compostos diretamente sobre o capital disponível. Para investimentos atrelados ao CDI, a fórmula é: M = C × (1 + i)ⁿ, em que C é o capital inicial, i é a taxa diária equivalente ao CDI e n é o número de dias úteis do período. Para obter a taxa diária a partir da taxa anual, usa-se: i = (1 + CDI_anual)^(1/252) − 1.
Com o CDI em torno de 14% ao ano, a taxa diária equivalente é aproximadamente 0,0521%. Para um mês com 21 dias úteis, o rendimento bruto mensal estimado de um CDB a 100% do CDI é: M = C × (1 + 0,000521)²¹ − C, o que resulta em cerca de 1,10% a 1,15% sobre o capital inicial, dependendo da variação diária da taxa.
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Dica prática: use o saldo médio do último trimestre como valor de C, e não o saldo do dia, para refletir melhor a realidade do caixa.
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Erro comum: ao aplicar o percentual do CDI do produto, multiplique a taxa diária pelo percentual contratado antes de elevar à potência. Um CDB de 110% do CDI usa i = 110% × [(1 + CDI_anual)^(1/252) − 1], e não 110% ao ano diretamente.
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Atenção: a fórmula acima retorna o rendimento bruto. O valor líquido exige aplicar a tabela regressiva de IR sobre esse resultado, conforme detalhado no passo 3.
Passo 2 – Entender a capitalização diária e o impacto dos 21 dias úteis
Depois de preencher os campos básicos, o próximo passo é entender como o rendimento cresce dia a dia, porque a forma de capitalização interfere diretamente no valor que aparece na tela.
Investimentos atrelados ao CDI aplicam capitalização diária, com a taxa calculada e publicada pela B3 a cada dia útil. Um mês comercial tem em média 21 dias úteis, e o rendimento acumula sobre o saldo do dia anterior, e não sobre um valor inicial fixo.
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Dica prática: meses com feriados prolongados têm menos dias úteis e, por isso, entregam rendimento ligeiramente menor.
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Erro comum: dividir a taxa anual por 12 para obter a taxa mensal. O cálculo correto usa a fórmula de juros compostos: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1.
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Atenção: a taxa DI é publicada diariamente pela CETIP, enquanto a Selic é revisada pelo Copom a cada 45 dias.
Passo 3 – Aplicar a tabela regressiva de IR
Depois de entender como a capitalização diária gera o rendimento bruto, o passo seguinte é calcular quanto desse valor efetivamente fica no bolso. A tabela regressiva de IR para renda fixa, estabelecida pela Lei 11.033/2004, define as seguintes alíquotas sobre o rendimento bruto:
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Até 180 dias: 22,5%
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De 181 a 360 dias: 20%
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De 361 a 720 dias: 17,5%
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Acima de 720 dias: 15%
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Dica prática: para capital de giro com prazo inferior a 6 meses, a alíquota máxima reduz de forma relevante o rendimento líquido, por isso vale considerar esse efeito no planejamento.
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Erro comum: aplicar o IR sobre o valor total resgatado. O IR incide apenas sobre o lucro, ou seja, sobre o rendimento, e nunca sobre o principal investido.
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Atenção: a instituição financeira retém o IR na fonte no momento do resgate.
Passo 4 – Incluir aportes mensais e recalcular
Para considerar aportes mensais, a calculadora precisa usar a fórmula de juros compostos com contribuições periódicas: M = C × (1 + i)ⁿ + P × [((1 + i)ⁿ − 1) / i], em que C é o capital inicial, i é a taxa mensal, n é o número de meses e P é o aporte mensal.
Veja um exemplo com R$ 1.000 de aporte mensal:
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Capital inicial: R$ 5.000
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Aportes mensais: R$ 1.000
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CDI: 100%
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Prazo: 6 meses
O rendimento bruto acumulado, o valor de IR e o rendimento líquido dependem da taxa exata do CDI e precisam ser simulados em uma calculadora confiável.
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Dica prática: aportes regulares potencializam o efeito dos juros compostos, e mesmo valores pequenos mensais geram diferença relevante no acumulado.
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Erro comum: ignorar os aportes na simulação e subestimar o rendimento total do período.
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Atenção: cada aporte mensal começa a render a partir do dia em que entra na conta, e não de forma retroativa.
Passo 5 – Comparar rendimento bruto e líquido
O rendimento bruto mostra o valor antes do IR, enquanto o rendimento líquido mostra o que efetivamente fica no bolso do empreendedor após o desconto do imposto. Veja como essa diferença aparece em números para um CDB de 100% do CDI com prazo de até 180 dias:
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Rendimento bruto mensal: cerca de 1,15%
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IR na alíquota máxima, conforme a tabela do passo 3: desconto de cerca de 0,26 ponto percentual
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Rendimento líquido mensal efetivo: cerca de 0,89%
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Dica prática: usar sempre o rendimento líquido para comparar produtos diferentes, porque o rendimento bruto pode levar a conclusões erradas.
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Erro comum: comparar o rendimento bruto de um CDB com o rendimento líquido de uma LCI, que é isenta de IR.
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Atenção: o IOF incide sobre resgates em menos de 30 dias, começando em 96% no primeiro dia e chegando a 0% no 30º dia, e resgates antecipados podem consumir quase todo o rendimento.
Passo 6 – Comparar produtos isentos, como LCI e LCA, e produtos tributados, como CDB
A decisão entre um CDB tributado e uma LCI ou LCA isenta nem sempre é óbvia. Em alguns casos, o percentual maior do CDI no CDB compensa o IR, em outros não. A tabela abaixo compara o rendimento mensal bruto e líquido de diferentes produtos para um investimento de R$ 10.000 com prazo de até 180 dias, considerando CDI próximo a 14% ao ano e IR na alíquota máxima para esse prazo. O objetivo é mostrar que um CDB de 110% do CDI pode entregar valor líquido semelhante ao de uma LCI de 90% isenta.
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Produto |
Rendimento bruto mensal |
IR |
Líquido mensal |
|---|---|---|---|
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≈ R$ 115,00 |
≈ R$ 89,00 |
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≈ R$ 126,50 |
≈ R$ 98,00 |
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≈ R$ 100 a R$ 101 |
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≈ R$ 100 a R$ 101 |
≈ R$ 100 a R$ 101 |
LCI e LCA são isentas de IR para pessoas físicas, mas costumam exigir prazo mínimo de carência e não oferecem liquidez diária, o que pode torná-las inadequadas para capital de giro de curto prazo.
Critérios de sucesso e variações de uso
Depois de rodar a simulação, o empreendedor precisa comparar o resultado líquido com o extrato real da conta ao final do mês. Se houver diferença relevante, vale checar se o produto cobra IOF em resgates em menos de 30 dias ou se o percentual do CDI informado na calculadora está correto.
O mercado oferece CDB com 115%, 120% ou até 150% do CDI, e esses percentuais chamam atenção à primeira vista. Antes de decidir, o ideal é simular o rendimento líquido e comparar com a liquidez que o negócio exige. Para R$ 10.000, as simulações mensais brutas mostram a seguinte variação:
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115% do CDI: rendimento bruto mensal ≈ R$ 132,00, líquido ≈ R$ 102,30
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120% do CDI: rendimento bruto mensal ≈ R$ 138,00, líquido ≈ R$ 106,95
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150% do CDI: rendimento bruto mensal ≈ R$ 172,50, líquido ≈ R$ 133,70
Esses números mostram que o rendimento líquido cresce conforme o percentual do CDI aumenta, mas percentuais acima de 100% do CDI costumam estar ligados a produtos com menor liquidez ou maior risco de crédito. Para capital de giro com necessidade de resgate imediato, a liquidez diária costuma pesar mais do que o percentual do CDI.
O Jota entrega rendimento automático de 100% do CDI
Se todo esse processo de simulação, comparação de produtos e gestão de prazos parece trabalhoso para quem já cuida do dia a dia do negócio, existe uma forma mais simples de capturar o rendimento do CDI sem esforço manual.
O Jota é um assistente financeiro com conta digital que opera 100% pelo WhatsApp. O saldo na conta rende automaticamente 100% do CDI todos os dias, sem que o empreendedor precise mover o dinheiro para caixinhas, cofrinhos ou qualquer outro produto separado. O rendimento começa a correr desde o primeiro dia, sem cobrança de IOF, diferente de outros produtos que podem consumir até 96% do rendimento em resgates no primeiro dia.
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O CDI é atualizado diariamente pela B3, e o Jota acompanha essa variação de forma automática, sem necessidade de reconfigurar nada. Pelo Open Finance, o empreendedor conecta todos os seus bancos em um único chat de WhatsApp, visualiza o saldo consolidado e realiza pagamentos sem sair da conversa. A automação de tarefas permite programar lembretes, pagamentos e cobranças diretamente pelo WhatsApp, o que reduz processos manuais que consomem tempo do negócio. A conta PJ do Jota é aberta em poucos minutos, sem taxas e sem burocracia.
Perguntas frequentes
Quanto rende 1.000 reais a 100% do CDI por mês?
Com o CDI em torno de 14% ao ano, R$ 1.000 investidos a 100% do CDI rendem cerca de R$ 11,50 brutos por mês. Aplicando a tabela de IR apresentada no artigo, o rendimento líquido varia de aproximadamente R$ 8,90 em prazos curtos até algo próximo de R$ 9,80 em prazos longos. O valor exato depende da taxa CDI diária publicada pela B3 e do tempo em que o dinheiro permanece aplicado.
Calculadora CDI com aportes mensais
Uma calculadora CDI com aportes mensais usa a fórmula de juros compostos com contribuições periódicas: M = C × (1 + i)ⁿ + P × [((1 + i)ⁿ − 1) / i]. Nessa fórmula, C é o capital inicial, i é a taxa mensal equivalente ao CDI, n é o número de meses e P é o valor do aporte mensal. Para R$ 5.000 iniciais com aportes de R$ 1.000 por mês durante 12 meses a 100% do CDI, o montante bruto acumulado estimado supera R$ 18.500. O Jota aplica esse rendimento automaticamente sobre o saldo disponível na conta, sem que o empreendedor precise fazer nenhuma configuração adicional.
Rendimento 115% do CDI líquido
Um produto que paga 115% do CDI rende aproximadamente 1,32% ao mês bruto quando o CDI está em torno de 14% ao ano. Para R$ 10.000, isso representa cerca de R$ 132,00 brutos mensais. Aplicando a alíquota de IR correspondente aos prazos mais curtos, o rendimento líquido fica em torno de R$ 102,30 por mês. Antes de contratar, vale conferir se o produto com 115% do CDI oferece liquidez diária ou se tem carência, porque produtos com carência podem não servir para capital de giro. O Jota oferece 100% do CDI com liquidez imediata e sem IOF, o que pode ser mais vantajoso para empreendedores que precisam de flexibilidade no caixa.
Calculadora CDI Nubank
O Nubank disponibiliza uma calculadora de rendimento em seu aplicativo para simular quanto o saldo rende na conta. A conta do Nubank rende 100% do CDI, mas o rendimento pode ficar sujeito a IOF em resgates nos primeiros 30 dias, conforme o produto utilizado. O Jota oferece rendimento automático de 100% do CDI sem cobrança de IOF e opera inteiramente pelo WhatsApp, sem necessidade de instalar um aplicativo adicional. Pelo Open Finance do Jota, o empreendedor consegue visualizar o saldo do Nubank e de outros bancos em um único chat, o que facilita a gestão financeira centralizada.
Conclusão
Simular o rendimento mensal atrelado ao CDI ajuda o empreendedor a tomar decisões financeiras com base em números concretos. O passo a passo apresentado neste artigo mostra como preencher corretamente os campos da calculadora, considerar aportes mensais, aplicar a tabela regressiva de IR e comparar produtos tributados e isentos.
O Jota elimina a necessidade de fazer essa gestão manualmente. Enquanto o empreendedor simula, compara e recalcula, o saldo no Jota já rende 100% do CDI de forma automática, sem IOF, sem caixinhas e sem burocracia, tudo pelo WhatsApp. Para quem gerencia o caixa no dia a dia, essa simplicidade representa ganho de tempo e mais dinheiro trabalhando a favor do negócio.
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