Qual o melhor investimento atrelado ao CDI?

Última atualização: 4 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• Com CDI em torno de 14,26%, o rendimento líquido após IR e IOF é o fator decisivo na comparação entre produtos atrelados ao CDI.

• LCIs e LCAs isentas de IR podem superar CDBs de até 110% do CDI em prazos longos, mas exigem carência mínima de 9 a 12 meses.

• Resgates em menos de 30 dias em CDBs convencionais podem perder até 96% do rendimento em IOF, o que torna a liquidez imediata sem IOF mais vantajosa para quem movimenta caixa com frequência.

• A Conta Rende Mais do Jota rende 100% do CDI de forma automática, sem IOF e sem necessidade de caixinhas, com liquidez imediata e rendimento diário creditado automaticamente.

• Para começar a render 100% do CDI sem IOF e sem complicação, abra sua conta grátis no Jota pelo WhatsApp.

Onde rende mais de 100% do CDI?

O CDI acumulado em 2025 ficou entre 14,26% e 14,32%, dependendo da fonte de apuração. Produtos que superam 100% do CDI bruto incluem CDBs de bancos menores, entre 110% e 130% do CDI, LCIs e LCAs isentas de IR e contas digitais com rendimento automático a 100% do CDI sem IOF.

A comparação relevante é o rendimento líquido após todos os tributos. Um CDB a 110% do CDI com IR de 22,5% pode render menos no bolso do que uma conta com 100% do CDI sem IOF para quem precisa de liquidez em menos de 30 dias.

Qual o melhor investimento atrelado ao CDI?

Para entender qual produto entrega mais rendimento líquido no seu caso, é preciso avaliar as características de liquidez, tributação e risco de cada opção:

• CDB (100% a 130% do cdi): produto sujeito a IR regressivo, de 22,5% até 180 dias e 17,5% de 361 a 720 dias, e a IOF regressivo nos primeiros 30 dias, começando em 96% do rendimento no dia 1 e zerando no dia 30. Muitos emissores oferecem liquidez diária.

• LCI / LCA: títulos isentos de IR e IOF para pessoa física. A Resolução CMN nº 5.119 exige carência mínima de 9 meses para LCA e 12 meses para LCI. Em média, pagam entre 90% e 93% do CDI bruto, o que equivale a um CDB de cerca de 109% do CDI após IR.

• Tesouro Selic: título com segurança elevada, com taxa de custódia zerada pela B3 para investimentos em Tesouro Selic até o limite de R$ 10 mil por investidor e IR regressivo idêntico ao do CDB.

• Conta Rende Mais (Jota): conta digital que rende 100% do CDI com rendimento diário automático, sem IOF e sem necessidade de alocar o dinheiro em caixinhas, com liquidez imediata.

Tabela comparativa de rendimento líquido após IR e IOF

Produto	% do CDI bruto	Liquidez	Rendimento líquido estimado em 365 dias*
CDB 100% CDI	100%	Diária	~11,77% a.a. (IR 17,5%)
CDB 110% CDI	110%	Diária	~12,95% a.a. (IR 17,5%)
LCI / LCA 91% CDI	91%	Carência 9 a 12 meses	~12,32% a.a. (isenta de IR)
Conta Rende Mais (Jota)	100%	Imediata, sem IOF	~11,77% a.a. (IR 17,5%), sem IOF em nenhum prazo

*Estimativas baseadas em CDI de 14,26% ao ano acumulado em 2025. IR aplicado conforme tabela regressiva vigente. Valores líquidos aproximados para fins comparativos.

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Quanto rendem R$ 100 mil no CDB vs LCI em 30, 90 e 365 dias?

Os exemplos a seguir usam CDI de 14,26% ao ano e a tabela regressiva de IR e IOF vigente em 2025 e 2026.

CDB 100% CDI, R$ 100.000 investidos:

• 30 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 1.100. IR de 22,5% sobre o lucro, com R$ 247,50 de imposto. IOF igual a zero no resgate no 30º dia. Rendimento líquido de cerca de R$ 852,50.

• 90 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 3.350. IR de 22,5%. Rendimento líquido de cerca de R$ 2.596.

• 365 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 14.260. IR de 17,5%. Rendimento líquido de cerca de R$ 11.765.

LCI 91% CDI, R$ 100.000 investidos, isenta de IR, com carência mínima de 9 meses:

• 365 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 12.977, com 91% de 14,26%. Sem IR. Rendimento líquido de cerca de R$ 12.977.

Conta Rende Mais (Jota) 100% CDI, R$ 50.000 investidos:

• 30 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 550. Sem IOF. IR de 22,5%, com R$ 123,75 de imposto. Rendimento líquido de cerca de R$ 426, com liquidez imediata e sem necessidade de mover o dinheiro para caixinhas.

• 365 dias: rendimento bruto de aproximadamente R$ 7.130. IR de 17,5%. Rendimento líquido de cerca de R$ 5.882.

O ponto crítico para quem resgata antes de 30 dias em um CDB convencional é o impacto do IOF. O IOF começa em 96% do rendimento no dia 1 e só zera no dia 30. Em um resgate no 15º dia com R$ 50 de lucro, o IOF consome R$ 25, metade do ganho, antes mesmo do IR.

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Como funciona o rendimento automático sem IOF e sem caixinhas

A Conta Rende Mais do Jota é uma conta digital operada 100% pelo WhatsApp. Todo saldo disponível rende automaticamente 100% do CDI desde o primeiro dia, sem que o usuário precise mover valores para produtos separados ou “cofrinhos”. O rendimento é creditado diariamente de forma automática.

O principal diferencial em relação a outras contas digitais está na ausência de IOF. Enquanto resgates em menos de 30 dias em CDBs convencionais podem consumir até 96% do rendimento em IOF, a Conta Rende Mais mantém a isenção de IOF em qualquer prazo. Para donos de padaria, lojistas, barbeiros e feirantes que movimentam caixa com frequência, essa estrutura preserva o rendimento real em qualquer janela de tempo.

O onboarding é feito em 2 a 3 minutos pelo próprio WhatsApp, com envio de documentos, validação de biometria e cadastro de senha. Para garantir a segurança de cada operação, toda transação exige senha de 6 dígitos. Essa camada de proteção se soma ao fato de que o dinheiro fica custodiado na Celcoin, parceiro de infraestrutura financeira regulado pelo Banco Central, e não no WhatsApp nem no Jota diretamente. A segurança da operação segue os padrões exigidos pelo Bacen.

Além do rendimento, o Jota permite realizar tarefas financeiras por texto, áudio ou imagem: pagamentos via Pix, quitação de boletos, lembretes de cobranças com QR Code pronto para encaminhar ao cliente e conexão de outros bancos via Open Finance para visão consolidada de saldo.

Visão para 2026: o que esperar da Selic e do CDI?

O relatório Focus do Banco Central projeta a Selic ao final de 2026 em 14,00% ao ano, com IPCA estimado em 5,33% para 2026 segundo o relatório Focus. Esse cenário indica uma taxa real de juros ainda elevada para padrões históricos.

Com esse pano de fundo, o CDI acumulado em 2026 tende a permanecer em patamares elevados, próximo ao nível observado em 2025. A queda nominal é modesta e reforça a importância de reduzir perdas evitáveis com IOF, principalmente para quem movimenta caixa com frequência.

LCAs e LCIs acima de 91% do CDI devem entregar cerca de 1% ao mês líquido em 2026 para quem pode cumprir a carência mínima de 9 a 12 meses. Para quem precisa de liquidez diária, produtos sem IOF a 100% do CDI continuam sendo uma opção eficiente.

Respostas às dúvidas mais comuns sobre segurança, gratuidade e IOF

O dinheiro na conta do Jota é seguro? Sim. Os recursos ficam custodiados na Celcoin, instituição regulada pelo Banco Central. O Jota atua como assistente financeiro com conta digital, não como banco. Toda transação exige senha de 6 dígitos. Mais detalhes estão disponíveis em segurança.

O Jota é gratuito? Sim. Abertura de conta, Pix, pagamento de boletos e rendimento automático são gratuitos. O modelo de negócio do Jota se apoia em operações de crédito e maquininhas, sem cobrança de tarifas sobre as funcionalidades essenciais.

Por que não há IOF na conta rende mais? A estrutura da conta foi desenhada para que o rendimento diário não esteja sujeito ao IOF regressivo aplicado a CDBs convencionais nos primeiros 30 dias. Essa configuração preserva o ganho real mesmo em resgates de curtíssimo prazo.

FAQ

Qual é o rendimento líquido de 100% do CDI após IR em 365 dias?

Com CDI de 14,26% ao ano, o rendimento bruto anual é de 14,26%. Aplicando o IR de 17,5%, faixa de 361 a 720 dias da tabela regressiva, o rendimento líquido fica em torno de 11,8% ao ano. Em R$ 100 mil investidos, esse percentual representa aproximadamente R$ 11.800 de ganho líquido no período.

A Conta Rende Mais do Jota tem liquidez diária?

Sim. O saldo na Conta Rende Mais pode ser movimentado a qualquer momento, sem carência. O rendimento de 100% do CDI é automático e diário, e não há IOF sobre os ganhos em nenhum prazo de resgate.

LCI ou CDB: qual rende mais líquido?

O rendimento líquido depende do prazo e do percentual oferecido. Uma LCI a 91% do CDI, isenta de IR, entrega rendimento líquido equivalente a um CDB de aproximadamente 109% do CDI após imposto em 365 dias. Para prazos curtos, até 180 dias, a vantagem da LCI aumenta porque o IR no CDB é de 22,5%. A desvantagem da LCI é a carência mínima de 9 a 12 meses, que elimina a liquidez diária.

O IOF pode consumir quase todo o rendimento de um CDB?

Sim, nos primeiros dias após a aplicação. A tabela regressiva de IOF começa em 96% do rendimento no dia 1 e só zera no dia 30. Esse efeito foi ilustrado no exemplo anterior, em que metade do ganho é consumida pelo IOF antes mesmo da incidência de IR. A Conta Rende Mais do Jota não cobra IOF em nenhum prazo, o que preserva o rendimento integral mesmo em movimentações frequentes de caixa.

Conclusão

Com o CDI nos patamares atuais, a diferença entre produtos atrelados ao CDI não está apenas no percentual bruto oferecido. O ponto central é o que sobra depois de IR e IOF. Para quem precisa de liquidez diária e movimenta caixa com frequência, eliminar o IOF é tão relevante quanto buscar um percentual maior do CDI.

A Conta Rende Mais do Jota rende 100% do CDI com rendimento automático, sem IOF, sem caixinhas e sem necessidade de instalar aplicativo adicional, tudo pelo WhatsApp. Para donos de comércio, empreendedores PJ e pessoas físicas que querem o dinheiro trabalhando sem esforço, essa conta digital oferece um caminho direto para preservar rendimento no dia a dia.

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