Principais lições deste artigo
- Poupança rende pouco: a regra do aniversário e o limite atrelado à Selic fazem a poupança render menos que alternativas ligadas ao CDI em grande parte dos cenários.
- CDI acompanha a Selic: investimentos atrelados ao CDI costumam oferecer rendimento diário próximo à taxa básica de juros, com maior previsibilidade e liquidez.
- Liquidez importa para PF e negócios: quem tem fluxo de caixa ativo, especialmente empreendedores, tende a se beneficiar mais de aplicações com resgate imediato e sem perda de rendimento.
- Tributação muda o resultado final: mesmo com Imposto de Renda, produtos atrelados ao CDI frequentemente superam o ganho líquido da poupança, principalmente em cenários de juros altos.
- Jota facilita o uso do CDI pelo WhatsApp: o Jota oferece rendimento automático de 100% do CDI com liquidez diária, sem IOF e com abertura de conta direta pelo WhatsApp. Abra uma conta grátis no Jota.
Rendimento da poupança vs. CDI: decisão prática para PF e PJ
Poupança continua sendo usada pela simplicidade, mas costuma entregar um dos menores rendimentos da renda fixa no Brasil. Para quem administra finanças pessoais e de empresas, isso reduz o potencial de crescimento do patrimônio.
Produtos atrelados ao CDI aproveitam melhor períodos de Selic elevada, oferecem rendimento diário e preservam a liquidez. Para empreendedores, essa combinação ajuda a equilibrar reservas, fluxo de caixa e oportunidades de investimento.
Muitos relatam a mesma sensação: “Meu dinheiro está parado, rendendo pouco, e eu preciso de algo que me dê mais retorno sem complicação”. Soluções como o Jota atendem exatamente essa necessidade, com 100% do CDI em uma conta operada por mensagens.
Abra sua conta e veja na prática como o CDI pode substituir a poupança no dia a dia.
Poupança: simplicidade que reduz o seu rendimento
Como a poupança rende hoje
Quando a Selic está até 8,5% ao ano, a poupança rende TR + 70% da meta Selic mensalizada; acima disso, aplica TR + 0,5% ao mês. Depósitos feitos até 03/05/2012 seguem a regra antiga de 0,5% ao mês + TR, enquanto os posteriores seguem a regra nova.
Como a TR está próxima de zero há anos, o ganho real da poupança depende basicamente da Selic. Em ciclos de alta de juros, a regra de 0,5% ao mês impede que o investidor capture toda a alta da taxa básica.
Aniversário da poupança e perda de rendimento
A poupança não rende dia a dia, e sim por ciclos mensais, com crédito apenas no “aniversário” do depósito. Se o saque ocorre antes dessa data, o rendimento daquele mês é perdido. O dinheiro precisa ficar pelo menos 30 dias aplicado para que haja crédito de juros.
Para quem precisa de flexibilidade, isso cria um dilema: manter o dinheiro imobilizado até o aniversário ou sacar sem ganho algum naquele período.
Tributação da poupança
Para pessoas físicas, os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda. Ainda assim, o saldo deve ser informado em “Bens e Direitos” e os juros em “Rendimentos Isentos e Não Tributáveis”. Para pessoas jurídicas, há tributação sobre ganhos, o que torna a poupança menos competitiva frente a outras opções.
CDI: potencial de maior rentabilidade e liquidez
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa usada entre bancos em operações de curtíssimo prazo e hoje é o principal índice de referência da renda fixa no país.
A diferença entre CDI e Selic costuma ficar perto de 0,10 ponto percentual, o que faz o CDI acompanhar de perto a taxa básica. Na prática, ele é calculado como Selic menos essa diferença.
CDBs pós-fixados e contas com rendimento automático costumam pagar um percentual do CDI, com rendimento diário. Nesses produtos, o investidor acompanha integralmente a variação da taxa, sem as travas do aniversário da poupança.
Jota: rendimento de 100% do CDI, sem IOF e uso direto no WhatsApp
O Jota reúne em uma única conta o uso simples por WhatsApp e o rendimento de aplicações ligadas ao CDI, voltado tanto para finanças pessoais quanto para empresas.
Como o Jota otimiza o rendimento do saldo diariamente
O saldo da conta Jota tem rendimento automático de 100% do CDI, sem necessidade de aplicar em produtos separados ou movimentar o dinheiro para “caixinhas”. Os ganhos são creditados dia a dia, o que torna o processo previsível e fácil de acompanhar.
Não há cobrança de IOF sobre esse rendimento, mesmo em resgates em prazos curtos, o que preserva o ganho desde o primeiro dia. A liquidez é diária, sem perda do que já foi acumulado.
Gestão financeira simplificada para PF e PJ
Além do rendimento, o Jota organiza o dia a dia financeiro por conversas no WhatsApp. Entre as funções disponíveis estão:
- Pix gratuito e instantâneo, com envios e recebimentos pelo WhatsApp, ligado ao recurso de Pix.
- Pagamentos por imagem, que leem faturas e reduzem erros manuais.
- Integração via Open Finance, permitindo visão consolidada de contas em diferentes bancos por meio do recurso de Open Finance.
- Automação de tarefas financeiras, com lembretes e agendamentos configurados em tarefas automáticas.
Abra sua conta e use o CDI no dia a dia sem precisar de aplicativos adicionais.
Rendimento CDI vs. poupança: comparação rápida
A tabela abaixo resume os principais pontos para a decisão entre deixar recursos na poupança ou migrar para uma conta atrelada ao CDI, como o Jota:
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Característica |
Poupança |
Jota (rendimento CDI) |
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Rentabilidade base |
TR + 70% da Selic (até 8,5%) ou TR + 0,5% ao mês (acima de 8,5%) |
100% do CDI (próximo à Selic) |
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Frequência de rendimento |
Mensal, no aniversário do depósito |
Diária, sobre o saldo disponível |
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Liquidez |
Saque diário, com perda de rendimento se feito antes do aniversário |
Saque diário, sem perder rendimento acumulado |
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IOF |
Isento para pessoa física |
Isento sobre os rendimentos diários do Jota |
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Uso no dia a dia |
Aplicativo do banco ou internet banking |
WhatsApp com assistente financeiro por IA |
Simulações mostram que produtos ligados ao CDI superam com folga a poupança em prazos curtos e médios, especialmente quando a Selic está elevada.
Quando o Jota tende a ser a melhor opção
Cenário 1: empreendedor com fluxo de caixa ativo
Quem administra uma empresa e movimenta caixa diariamente encontra no Jota uma conta que mantém o saldo com rendimento de 100% do CDI, sem IOF e com resgate imediato. A integração com Open Finance ajuda a acompanhar todas as contas da empresa em um só lugar, reduzindo tempo gasto em conciliações.
Cenário 2: reserva de emergência com acesso imediato
Para reservas que precisam estar sempre disponíveis, o Jota combina segurança operacional, rendimento diário e saque rápido pelo WhatsApp. Isso preserva o poder de compra da reserva sem abrir mão da liquidez.
Cenário 3: finanças pessoais organizadas em um único canal
Pessoas físicas que preferem simplicidade conseguem concentrar recebimentos, pagamentos, Pix e rendimento em uma única conversa. A automação de tarefas financeiras cria lembretes e agendamentos, ajudando a evitar atrasos e juros.
Conclusão: use CDI e Jota para fazer o dinheiro render mais em 2026
A comparação entre CDI e poupança mostra que a poupança perdeu espaço como principal opção simples de investimento. Produtos que seguem o CDI, com rendimento diário e liquidez real, tendem a usar melhor os juros pagos pela economia brasileira.
O Jota leva essas características para uma conta operada pelo WhatsApp, com rendimento automático de 100% do CDI, isenção de IOF sobre os ganhos diários e recursos de automação financeira para PF e empresas.
Abra sua conta e coloque o CDI para trabalhar de forma contínua em 2026.
Perguntas frequentes (FAQ) sobre CDI, poupança e o Jota
Qual a principal diferença entre CDI e poupança?
A principal diferença está na forma de cálculo e na frequência do ganho. O CDI acompanha a Selic e é usado como base para produtos com rendimento diário, enquanto a poupança segue regras específicas ligadas à Selic e só credita juros no aniversário do depósito, o que reduz a flexibilidade.
É seguro deixar o dinheiro rendendo no Jota?
O Jota utiliza um parceiro de banking as a service regulado pelo Banco Central, a Celcoin, com processos de validação de identidade, senha e infraestrutura de segurança alinhada ao padrão bancário. O WhatsApp funciona apenas como canal de interface, não como local de guarda dos recursos.
Como começar a usar o Jota e aproveitar o rendimento diário?
O processo leva poucos minutos. Basta iniciar a conversa pelo WhatsApp, enviar os documentos solicitados, concluir a validação e, a partir do primeiro depósito, o saldo passa a ter rendimento de 100% do CDI de forma automática. Em caso de dúvidas, o usuário conta com canais de suporte para acompanhar cada etapa.
